Regrouper et réduire ses mensualités de crédit

Le secteur de rachat de crédit est en pleine expansion : de nombreux emprunteurs sont en effet victimes des difficultés dans la gestion et le remboursement de différents crédits. Cela peut être dû à la conjoncture économique actuelle, un accident de la vie ou à une habitude de surconsommation. Quel que soit le motif de ce déséquilibre financier, il faut chercher rapidement un moyen de regrouper et de réduire ses mensualités de crédit afin de retrouver une meilleure qualité de vie.

Regrouper ses dettes et réduire ses mensualités jusqu’à 60 %

Face à la multitude des propositions de financements divers des établissements bancaires, bon nombre de ménages et de particuliers se laissent tenter à accumuler différents crédits : prêt immobilier, crédit auto, étude, voyage, renouvelables…A moins d’être une bonne gestionnaire, leur risque de non-remboursement est élevé avec cette pratique surtout s’ils sont confrontés à un changement subit de leur situation financière ou familiale. A titre d’exemple, un évènement comme le mort d’un conjoint, la perte d’emploi, un accident invalidant, la naissance d’un enfant… ne manquera pas de se répercuter sur leur capacité de remboursement.
En regroupant leurs différentes dettes bancaires, ils peuvent dans ce cas racheter leurs crédits par anticipation et bénéficier de la mise en place d’un seul et unique prêt dont l’unique mensualité est calculée pour s’adapter à leur baisse de revenus. Exemple : au lieu de rembourser 900 euros par mois pour son crédit auto et travaux, l’emprunteur pourra ne s’acquitter que de 540 euros par mois. Cet allègement significatif de l’unique mensualité présente une solution pérenne pour rétablir son budget en contrepartie de l’allongement de la durée du remboursement. Cette durée pourra en effet s’étaler sur une période plus longue de 3 ans.
L’autre atout de ce montage financier, c’est également la possibilité de bénéficier d’un prêt supplémentaire allant jusqu’à 30 000 euros dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier. Cette enveloppe optionnelle sera ajoutée dans le coût total de l’opération et influera ainsi le montant de la mensualité réduite. Elle n’engendre pas des frais supplémentaires comme les frais de dossier ou l’assurance-emprunteur. Ce montant peut servir pour le financement des projets persos ou utilisé librement. Par exemple, l’emprunteur peut l’utiliser pour réaliser la rénovation de la peinture ou de la toiture de son bien immobilier, pour remplacer son véhiculeetc. Il peut aussi s’en servir comme filet de sécurité contre les imprévus financiers qui pourraient arriver.

Quels sont les avantages et les inconvénients de cette opération bancaire ?

D’abord, on dit souvent qu’il s’agit d’un montage bancaire bien que des nombreux organismes financiers peuvent aussi octroyer ce regroupement de dettes. Si cette opération permet à un emprunteur d’alléger ses problèmes financiers, son coût et son remboursement pourraient aussi peser lourd à son budget. Cela pourrait arriver s’il a signé un contrat de rachat onéreux faute d’avoir fait la mise en concurrence de diverses propositions.
Quoi qu’il en soit, un candidat à cette opération doit être avisé des avantages de ce montage :

• simplicité du suivi du remboursement des différents crédits (unique prêt et taux d’intérêt, un seul interlocuteur bancaire)
• adoucissement du niveau d’endettement
• mensualité plus faible sur le long terme
• augmentation du pouvoir d’achat et de sa capacité d’épargne sans changer de banque
• possibilité de bénéficier d’une trésorerie d’appoint pour faire face à des projets persos comme l’aménagement d’une nouvelle pièce, la réfection de la peinture d’une maison…
• possibilité de se défaire de ses prêts renouvelables à taux révisables qui coûtent cher
• possibilité de regrouper une deuxième fois ses crédits
• gain financier si l’emprunteur a trouvé un contrat de rachat attrayant
• solution efficace pour éviter le fichage bancaire et la commission de surendettement

Cette liste n’est pas complète mais cette opération a aussi des inconvénients et des risques dont il faut bien se méfier :

• coût élevé du refinancement sur le long terme surtout si le taux d’intérêt et les autres frais de l’opération sont peu élevés.
• aggravation de la situation financière de l’emprunteur à cause d’un contrat de rachat inadapté.

Afin d’éviter de tels risques, les emprunteurs avisés passent ainsi par un outil de simulation de rachat.

Quelle est l’utilité d’un outil de simulation de rachat ?

Pour réduire le montant de l’unique mensualité, il faut fusionner les prêts préexistants et les rassembler en un seul prêt. Cela permet à l’emprunteur de ne plus avoir qu’un seul prélèvement par mois. Mais lors de la souscription à ce refinancement, le demandeur de cette sortie d’endettement pourrait se poser des questions telles que : quel est le montant de la mensualité réduite, est-ce qu’il peut prétendre à ce refinancement, quel est son taux d’endettement ? Combien de crédits faut-il regrouper ? sur quelle durée sera l’opération de regroupement de dettes ?S’il fait appel à un courtier IOBSP, mandataire non exclusif des banques comme nous, nous pouvons répondre à toutes ces questions. Mais avant cela, il devrait simuler le coût de son rachat. Cette démarche est complètement gratuite et ne l’engage en rien.
La simulation est comme la demande de devis lorsqu’on souhaite savoir le coût d’une prestation. Nous disposons d’un outil simulateur sur ce site. C’est plus qu’un calculateur ou un logiciel car après la saisie des informations, un analyste les étudie afin de mieux évaluer l’endettement et les besoins de refinancement de l’emprunteur.
L’utilisation de cet outil est simple. Le candidat au rachat aura simplement à remplir le formulaire avec les données financières demandées comme le fait d’être propriétaire ou non, le nombre et le montant de ses dettes à regrouper, ses rentrées d’argent et dépenses par mois…S’il souhaite aussi financer des projets sans augmenter son taux d’endettement, c’est lors de cette simulation gratuite qu’il devra remplir le champ dédié au montant de la trésorerie souhaitée.
Après réception de ces données, notre analyste les analysera donc et contactera nos banques partenaires pour solliciter leurs offres de regroupement de dettes. Si le dossier de l’emprunteur est éligible au rachat, il peut par la suite obtenir une ou plusieurs propositions de rachat sans engagement.
Soulignons aussi qu’après la première simulation gratuite, le candidat au rachat pourra être amené à signer un mandat de recherches de capitaux afin que nous puissions chercher la solution de refinancement la moins chère pour lui. La signature de ce document ne l’engage en rien aussi. Il nous permet seulement de présenter et de défendre son dossier auprès de nos banques partenaires.
Les offres de rachat de prêt que l’emprunteur peut obtenir ne sont valables que pour une durée de 1 à 2 mois au maximum. Le taux d’intérêt et les frais annexes dans le devis ne sont donc applicables que pendant cette période. Ces offres incluent déjà notre rémunération. Nos frais de courtage sont compris entre 1 % à 5 % au maximum du coût du rachat en fonction de la difficulté de la recherche de cette solution financière et du temps passé dans la négociation. Ces émoluments ne seront dus qu’après l’acceptation d’une proposition de rachat et le déblocage de fonds. Si le client renonce à l’offre, il n’est redevable de rien. Voilà pourquoi, tout candidat au rachat devra toujours passer par la simulation gratuite afin de mieux anticiper le coût de cette opération tout en obtenant plus facilement ce refinancement.